Smart智富月刊第163期 2012-02-25
3題目檢測，釐清財務目標
撰文者：林 竹
▲2012年MDRT－DVP 李麗美（Ann-Marie Lee）（攝影者．賴建宏）
要為自己規畫好未來的財務目標，你認為需要多久時間？沒有方法的人，可能要2小時以上，甚至做到一半就會放棄；但有一個工具，可以讓你在30分鐘內，輕鬆找出你的財務目標，並且做出清楚的規畫。
這個好用的工具叫做「財務基石」，設計者是2012年MDRT（百萬圓桌會）―DVP（Divisional Vice President）李麗美（Ann-Marie Lee），這位來自新加坡、具有14年MDRT資格的資深財務顧問，在協助一般人，甚至是專業人員在做財務規畫時，發現他們常會陷在又多又雜的數據和資料中，而難以釐清自己的目標。
MDRT（Million Dollar Round Table）美國百萬圓桌會於1927年，由32位在保險業表現十分傑出的行銷人員所創建。為國際性獨立協會，含來自87個國家、491家人壽保險公司的3萬9,000多位會員，均為世界一流的人壽保險和理財服務專業人士。
於是，她想到，何不用一個清楚易用的圖示法，讓人可以很快的做好規畫，經過苦思與多次調整後，她結合自身與他人意見，終於設計出「財務基石」，而她就透過這項工具，協助過數百人成功做好理財規畫。
採下到上邏輯思考
不怕被數字資料搞昏頭
「財務基石」的設計構想是怎麼來的？「是根據自身財務的實際狀況，把各種要轉嫁的人生風險、各階段的理財目標，放在一個個的方塊中，進而再組成一個三角的金字塔型。而這和所有需求、規畫理論的圖表，其實是一模一樣。」她用手比出一個三角形說。
2010年MDRT台灣分會會長蔡佩樺就指出，一般人常用的「馬斯洛需求理論」也是三角形，先以基礎需求為基礎，再往上探索到心靈層面。
李麗美表示，三角形的圖示，最能引導人們釐出一個明確的規畫方向，學會由下往上的邏輯思考；而「財務基石」也是採「下到上」的思考與規畫順序，亦即下層基本保障，中層資產累積、上層回饋社會，一步步架構出自己心中理想的財務藍圖。
曾數度來台的李麗美觀察到，不管是哪一個國家，很多人的理財規畫是有問題的，例如手頭上都有很多的保險、基金、儲蓄，買的金融商品很多，但究竟做了些什麼，卻都答不出來，「因為做這些投資理財的動機，都不是為了滿足需求。」她說，這狀況在新加坡也很常見，當你不了解自己的需求與要達成的先後順序時，就很容易受到他人說法或商品促銷所誤導。
除了不清楚自己的真正需求，她看到的第2個問題是，很多人在規畫未來的財務目標、分析需求時，總要準備很多的文件、資料，結果到最後，目標一個都沒訂出來，卻已經被成堆的數字與資料搞得頭昏腦脹。
「A paper better than any word（一張紙，勝過千言萬語）！」她說，而「財務基石」就是「以圖示人」，再搭配解說的文字，讓你更清楚知道自己的目標與想要在何方。
但「財務基石」要怎麼操作？首先，李麗美帶你先了解每一層方塊的內容為何，而在了解「財務基石」的內容後，要怎麼使用這工具？李麗美教你用以下3個問題來「自問自答」，做好規畫：
問題1》
這些方塊你最關心哪些？
這個問題，可以幫助你去找出目前最急迫要完成且重要的財務目標。
以剛踏入社會的年輕人為例，多會以「收入保護」或「殘障收入保護」為最優先的規畫；對已婚有小孩的父母來說，身為家庭經濟主要來源，「收入保護」就最重要了；但若是抱持不婚的單身族，「醫療規畫」與「退休收入保護」不可少。每一個人處境不同，要處理的也不同，找出你最關心的事，就是第一大目標，知道了就可以提早準備。
問題2》
已做哪些？是否需調整？
在找出理財目標的優先順序後，就要細想自己做了哪些準備、準備的是否充足、需不需再調整。
蔡佩樺舉例，以準備退休金為主的「退休收入保護」來說，假設45歲的A先生想工作到60歲退休，以2010年台灣男性平均壽命76.1歲計算，至少要準備16年的退休生活費，而如果想用3萬元過一個月，不加計通膨，等於在60歲退休時，就需要準備好576萬元的退休生活費。
接著就要試算，「我現在準備了多少，還缺多少？」、「現在的準備工具恰不恰當、費用會不會太高」、「當初規畫時，有沒有把其他條件如通膨率算進去」，以此來評估目標的可行性與調整方式。
問題3》
還能多做什麼？
如果準備不足，你就要去思考，「有哪些金融工具可以補足我的需求？」、「它可以符合我的預算跟想法嗎？」、「用這個金融工具規畫時，有沒有要特別注意的事項？」。
再以上一例的A先生為例，如果他需要576萬元的退休金，但目前只準備了300萬元，就要想「哪些金融工具，能協助我達到剩下的財務目標」、「這些工具會帶來哪些影響或風險，我能負荷嗎？」，再一步步依自我能力，把財務計畫中的缺口，慢慢補足。
若環境情狀改變
以關心度作為調整主軸
若你都有照前面3個問題，來做好規畫，那麼李麗美表示，如果你的個人、家庭財務，狀況沒有改變、需求沒有更新，之後只要每年用圖表定期檢視就好了。但情況有變，如碰到結婚、生子、置產等人生不同階段，則要在固定的規畫下，依關心度，重新調整規畫的優先順序與內容。
不過她也建議，重新調整前，還是做一個「回顧」。想一下「當初的決定是為了什麼」、「做了什麼內容」、「我對這樣的內容是否滿意？」先補強過去規畫不足之處，再依需求與預算決定是否要增加，才能用最少的預算，實現最多的理財目標。
出生：1966年
經歷：14年MDRT會員資格，新加坡保誠集團Master Financial Consultant
現職：2012年MDRT－DVP（Divisional Vice President）
【延伸閱讀】了解每層方塊內容，找出理財目標
▲「財務基石」圖
打底期》先滿足基本風險與保障
財務基石的最底層，是要先滿足個人的基本風險與保障。這其中包含了「收入保護」、「醫療規畫」、「殘障收入保護」、「退休收入保護」4大塊，其所代表的意義如下：
1.收入保護：指個人或家庭經濟支柱死亡，對家庭經濟帶來的影響。
2. 醫療規畫：指個人現在與未來，期望的就醫品質、在醫療費用上的支出。
3. 殘障收入保護：指萬一失能或殘障時，如何維持個人收入的不中斷，或是降低其對家庭經濟帶來的影響。
4.退休收入保護：指將來退休生活費的儲備或累積。
發展期》決定生活模式，讓個人資產成長
在財務基石的中間部分，是所謂的「財務發展期」，也就是個人資產成長的起飛期，這將決定未來生活模式。而在這一層裡，包含了「財產變現」與「儲備金累積」2大塊，前者指的是個人財產的交易與變現，如房地產的買賣；後者指的是個人投資的累積，例如股票、基金的投資與盈虧，通常是在完成打底期之後，才應該開始做這一層的規畫。
成熟期》資產移轉、稅務規畫
雖然「財務基石」的最上層，寫明的是對慈善團體的贈與，但2010年MDRT台灣分會會長蔡佩樺表示，由於台灣在這方面的觀念不夠普及，所以通常會以個人或家庭資產移轉、稅務規畫等項目為主。
資料來源：李麗美 整理：林 竹
【延伸閱讀】定期檢視計畫，以符合趨勢發展
2010年MDRT台灣分會會長蔡佩樺提醒，除了人生階段不同，要定期做檢視，當外在環境有變化，如二代健保、DRGs等新制上路時，就要再拿出上次用「財務基石」做的規畫，跟新制做比對，看自己的規畫是否符合新制的內容，再做符合趨勢發展的調整。
「它（指財務基石）只是幫你了解自己財務想法的基本架構。」她說，如果你是一個中小企業主，最頂端的方塊，或許就不是「給家庭或慈善團體的贈與」，而是「如何讓企業永續經營，打造留才計畫」。
2012年MDRT―DVP李麗美再次強調，財務規畫是「Be Personal」（個人的），每個人的財務規畫先後順序與安排都不一樣，「財務基石」只是幫你拉出一個財務規畫的尺度，但還是要依循自己的意志與需求，打造成專屬於個人的計畫。
「住院診斷關聯群」（DRGs；Diagnosis Related Groups），此支付制度是以住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症或併發症及出院狀況等條件，分成不同的群組，同時依各群組醫療資源使用的情形，於事前訂定各群組的包裹支付點數。
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